他鄉變故鄉：金融服務讓新市民更有歸屬感

每所高校附近，幾乎都有一條美食街。

(相關資料圖)

每到課余時間，成群結隊的學生穿梭其間，好不熱鬧。看中這波流量的小陳，選擇在去年畢業后，到上海大學旁邊，與人合伙開了間主營小海鮮的外賣店。

為了更好地引流，小陳第一時間將小店上線了美團外賣、餓了么等平臺，還堅持用微信拓展回頭客。這些努力為小陳的外賣店招攬到了不少穩定客流，小店有了好的銷量，但是也給小陳帶來了新的煩惱。

“賬單是我們日常經營最重要的決策工具之一。剛開業時，我們每筆收支都會用記賬軟件記下來，到月底整理匯集成總賬。現在生意好了，賬卻亂了。”說到記賬的問題，小陳十分頭痛：“因為每個平臺入賬時間不一樣，營銷推廣開支也不一樣，再加上還有大量的線下采購，我們用記賬軟件一筆筆地記根本記不過來。生意糊涂不說，之前還因為賬務問題跟合伙人起過沖突。”說到這里，小陳言語中難掩失落。

小陳遇到的問題并非個例。

數據顯示，我國市場主體達1.7億戶，其中，全國登記在冊個體工商戶1.14億戶，約占市場主體總量的三分之二。這其中不乏像小陳這樣背井離鄉、在城市中從事小本生意的新市民。過去，由于商家數量龐大、地域離散度高、行業分布廣泛、人員流動頻繁、缺乏風控數據等原因，不少基礎金融服務難以有效觸達這部分群體。

2022年3月，原銀保監會和中國人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》），鼓勵銀行保險機構提高新市民金融服務的可得性和便利性，切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感。

《通知》發布以來，越來越多的金融機構把賦能新市民作為重要戰略方向，結合新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求和地方實際，因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度，幫助新市民群體在加強風險保障的同時，為他們帶來新的增長機會，幫助他們更好融入城市。

在此過程中，很多金融機構選擇與用戶數量龐大的第三方平臺展開合作，充分發揮雙方優勢，為新市民群體開發專屬產品，讓服務新市民和小微企業的效果最大化。以美團平臺為例，建設銀行和農業銀行先后與其就加強新市民金融服務展開合作。通過廣泛探索，兩家銀行聯合美團共同推出了新市民主題借記卡——美團生意卡。

廣泛商戶畫像是合作基礎

記者了解到，美團生意卡是從小微經營主體對賬痛點切入的一款資金管理服務產品，融合了支付結算、賬單管理、資金生息等多樣化金融服務。卡片由美團與上述兩家銀行聯合開發，因此，兩家銀行原持卡人可快速一鍵升級為美團生意卡。

“美團生意卡在保留原儲蓄卡所有功能的同時，還增設了由銀行和美團共同提供的一系列資金管理專屬功能和權益。”美團支付平臺商家解決方案負責人夏雪在接受《金融時報》記者采訪時表示。

小陳便是美團生意卡的用戶之一。談到卡片的使用體會時，小陳最大的感受就是方便。“賬目清晰，對賬快，資金使用效率大大提升。”

每一款好用金融產品的產生都絕非偶然。

“在推出美團生意卡前，我們對平臺內的商家數據進行了整理和分析，匯總出幾個比較明顯的特征：商戶普遍集中于小城市、夫妻店等小本生意較多、對金融服務需求較為基礎等。”夏雪表示，根據對商家的畫像，最終他們確定了與兩家國有大行的合作方案。

“兩家大行不僅在大城市網點較為密集，下沉服務做得也非常好，金融服務輻射范圍廣、覆蓋全面，并且很重要的是，我們的商家中很多原本就是他們的客戶。”夏雪解釋道。

在采訪中，夏雪還透露了一個有趣的小細節，在為商戶畫像的過程中，發現他們對基礎的存貸匯等業務有較大需求，但又因為平時生意忙碌，不能經常到銀行網點辦理業務。于是，正在開發中的美團生意卡便多上線了一個功能——持卡人可在專區自行選購由合作銀行推出的風險低、收益較高、可實時到賬的專屬貨幣基金產品——幫助商家打理閑置資金，實現理財經營兩不誤。

記者6月28日從美團獲悉，自2022年4月正式上線一年多來，美團生意卡服務的小微商戶數已突破100萬，累計為商家提供了數百萬次賬單服務，帶來超百萬元閑置資金生息收益。

在實踐中不斷迭代產品

“開發新市民專屬金融服務最大的難點不在于技術，而在于‘感同身受’。”談到美團生意卡的誕生，美團支付平臺負責人劉曉東表示，“如果不是進行了大量的商戶調研，我們真的很難想象有七八成小微經營主體的經營賬都是‘糊涂賬’，也很難完全從他們的角度去思考需求。”

小陳對此深有體會。為了不做糊涂生意，他曾試著定期把美團外賣、餓了么、微信等平臺提供的對賬單和自己的采購單導入Excel表進行逐一比對。“常常一對就是一通宵，但因為邏輯繁瑣，算出來的賬單準確性差，根本沒辦法堅持。”小陳說，他還多次嘗試尋求財務管理服務商的幫助，但都因為價格問題放棄，最后只能將就著只算大數、不算細賬。在美團生意卡推出后，小陳在這方面大大松了一口氣。

值得關注的是，卡片上線后，美團支付平臺仍舊在不斷進行調研，收集使用者反饋，對產品進行調整和迭代。

為更好地觀察和理解新市民小微經營者在對賬服務上的痛點和難點，進一步迭代賬單服務產品，今年3月，美團支付平臺商家解決方案團隊與合作銀行工作人員深入全國多個城市的十幾家不同類目、不同規模的商家，各自展開了為期一周的“打工”生活，通過實地體驗，對新市民小微經營主體賬單服務需求進行深度調查。

談到“打工”想法的初衷，夏雪表示，是在與同業的交流中受到了觸動。她以美團所在的餐飲行業舉例：“很多售賣麻辣燙的店鋪在線下都有實體鋪面，其中的菜品陳列位置和順序與客戶在線上下單時是完全不同的。因此在客流量較大時，外賣出餐小票上混亂的菜品順序會讓商家的工作量增加不少，還容易出錯或出漏菜品。為麻辣燙店提供外賣出餐小票打印機的商家調整了一個細節，就是無論客戶按何種順序點餐，最終出餐小票上顯示的菜品順序，一定是和線下店鋪的菜品陳列順序是一致的。僅僅這一個細節，就讓他們牢牢占領了這個領域的市場。”夏雪說。

“然而這個細節，我們是很難通過與商戶交流得知的。在知道同業也是通過在現場大量觀察后才了解到這些足以改變競爭局勢的細節后，最終促使我們將‘打工’行動推廣起來，我們也確實獲得了很多一手材料。”夏雪表示。

于是，在廣泛的實踐積累后，美團生意卡從最初的賬戶余額、交易流水等基礎對賬管理，升級為可同時整合多平臺、多門店經營數據的“超級賬單”服務。

如今，小陳再也無須為對賬熬夜。過去一個月，他用美團生意卡超級賬單服務為他的外賣店進行了6次對賬，總共耗時才幾分鐘。“有了美團生意卡，我的小店相當于有了免費的、24小時在線的會計。”小陳說。

不斷強化新市民和小微金融服務

令人欣喜的是，美團生意卡服務商家數量的持續攀升，為金融機構和互聯網平臺共同探索服務新市民群體、改善民生提供了新思路。

“美團生意卡充分借助了美團和建行的場景及數據優勢，實現了金融與非金融場景的深度融合，對于持續提升新市民群體金融服務的可得性、便利性和精準性具有重要作用。”建設銀行相關負責人說。

農業銀行相關負責人表示：“我們將與美團繼續合作，利用雙方優勢資源，深入挖掘新市民群體在創業融資、生活保障、支付結算等方面的個性化需求，為小微商戶、騎手等新市民群體提供更多有溫度、有效率、有品質的金融服務。”

《通知》發布一年多以來，新市民金融服務工作取得了階段性進展，但目前仍處于探索實踐階段，也還存在一些問題和短板，如何進一步提升新市民金融服務質效，需要各方共同努力。

“新市民群體金融需求差異大，不同人群的金融需求不盡相同。互聯網平臺具有的場景、技術和觸達能力優勢，可以幫助金融機構迅速發現并不斷滿足新市民群體的真實需求。”招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，“美團與各大金融機構的一系列探索，無疑為金融業提升新市民金融服務的有效性和精準性提供了很好的參考。希望未來能夠有越來越多的金融機構與互聯網平臺、產業平臺通力合作，創造出多元、豐富的新市民金融產品和服務，進而以市場化機制持續激發市場活力，實現服務新市民、促消費擴內需與自身業務發展的多方共贏。”董希淼表示。

在采訪中，夏雪也表達了對與銀行業金融機構開展更廣泛合作的期待。“我們希望跟合作銀行并肩同行，與更多銀行展開合作，堅守金融服務小微企業和新市民的初心。”夏雪說。

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