化解中小銀行風險 省聯社改革駛入“快車道”

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又有兩地省聯社改革迎來新動向。8月6日，北京商報記者注意到，河南農商聯合銀行與遼寧農商行近日獲批籌建，這是繼去年透露改革方案后，河南、遼寧兩地省聯社改革的最新進展。近年來，省聯社改革已成為農信社改革的重中之重，目前，省聯社改革的路徑主要有四種模式，即統一法人模式、聯合銀行模式、金融控股公司模式和金融服務公司模式。在分析人士看來，省聯社改革有助于防范化解中小銀行潛在風險，預計后續各省仍會按照“一省一策”原則推進省聯社改革工作。

兩家農商行獲批籌建

8月6日，北京商報記者注意到，河南農商聯合銀行與遼寧農商行近日獲批籌建。國家金融監督管理總局批復顯示，同意籌建河南農商聯合銀行，同意沈陽農商行與北票市農村信用合作聯社等30家農村信用合作聯社以新設合并方式組建農商行，機構名稱規范為“遼寧農商行”。

批復要求，河南農商聯合銀行與遼寧農商行籌建工作小組應嚴格按照有關法律法規要求辦理籌建事宜，自批復之日起6個月內完成籌建工作。籌建期間接受轄內監管局的監督指導，籌建工作完成后，應按照有關規定和程序向轄內監管局提出開業申請。

這是繼去年透露改革方案后，河南、遼寧兩地省聯社改革的最新進展。2022年11月，河南、遼寧省聯社改革方案對外公開，彼時，河南省農信社改革方案獲得原銀保監會批復，將通過組建河南農商聯合銀行，自上而下理順股權結構；而遼寧農商行籌建工作小組發布公告稱，沈陽農商行將與省內30家農信社組建遼寧省農商行，組建后，此前農商行及農信社的所有債權和債務由遼寧省農商行承接。

為支持遼寧農商行的籌建，今年4月，遼寧省曾發行250億元支持中小銀行發展專項債，同時還調整2021年9月已發行的96億元專項債券資金用途，合計將346億元專項債資金由遼寧金控、地方財政依規注入新組建的遼寧省省級農商行補充資本金。

“省聯社改革主要是因為基層農商行、農信社處在銀行體系相對薄弱環節，面臨著較多分散性、潛在的風險，改革是希望更好地控制、抵御風險，以提升農村地區金融服務的質量?！碑a業經濟資深研究人士王劍輝認為，河南農商聯合銀行與遼寧農商行采用了不同路徑的省聯社改革模式，前者為聯合銀行模式組建相對容易，但也存在內部溝通、各銀行間文化融合等問題；后者采用的統一法人模式大多由政府背景的國資注入資本，治理結構較為明晰，便于后續的運營管理，但前期組建需要排除很多阻力和障礙。

省聯社改革路徑不一

近年來，農信社改革已成為銀行業改革的重點之一，省聯社改革則已成為農信社改革的重中之重。2月13日，中共中央、國務院印發《關于做好2023年全面推進鄉村振興重點工作的意見》，其中便提及加快農信社改革化險。

在多地2023年政府工作報告中，農信社、省聯社改革亦成為“高頻詞”。甘肅省提出有序推進高風險機構化險，穩妥推進農信社改革，組建甘肅農商聯合銀行；山西省明確深入推進農信社改革化險，推動新機構順利掛牌，此后山西農商聯合銀行組建工作啟動；四川省也指出深化農信系統改革，完成省級農商行組建。

北京商報記者梳理各省改革方案發現，目前，省聯社改革常見的模式有四種：統一法人模式、聯合銀行模式、金融控股公司模式和金融服務公司。其中，前兩種模式較為主流，遼寧省、四川省采用的均是統一法人模式，新宣布啟動組建的海南省級農商行也采用組建統一法人的省級農商行路徑；而繼浙江農商聯合銀行落地后，河南省、甘肅省、山西省等多地也采用了聯合銀行模式進行省聯社改革。

在浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林看來，省聯社改革四種模式各有利弊，統一法人模式實現了統一管理、統一品牌、統一風險防控，有利于優化資源配置，提高規模效益，增強競爭能力，但改革后規模龐大，管理難度增加，決策遲緩。聯合銀行模式農信社保持獨立法人，聯合銀行負責協調和統籌，當農信社合并存在阻力的時候，這種模式更為現實，但存在利益沖突和協調難題。

盤和林指出，金融控股公司模式農信社保持獨立法人地位，但成為金融控股公司的一部分，可以利用金融控股公司的資源和優勢，增強競爭能力，但存在與金融控股公司的戰略協同問題。金融服務公司將業務范圍限定為提供金融服務，有利于提高服務質量和效率，增強競爭能力，但可能會失去一部分市場和客戶。

由于各省份發展情況不同，因此在推進省聯社改革的進程中，也倡導因地制宜，采取“一省一策”，穩妥推進。王劍輝認為，省聯社改革首先要解決歷史遺留問題，同時還應考慮當期處置面臨的風險。省聯社改革應該因地制宜，在經濟發達地區應更多突出差異化競爭，不強行要求統一聯合，在經濟較為薄弱的地區，應通過聯合提升銀行信用水平和運營效率，最終形成多遠良性的農村中小銀行發展格局。

“省聯社改革有助于防范化解潛在風險，通過改革完善農村中小銀行內部治理，提升風控與經營能力，暢通宏觀政策傳導，更好服務小微、三農和區域經濟發展?！蹦炽y行分析人士認為，未來省聯社改革趨勢仍是因地制宜，“一省一策”，目標就是加快建立現代商業銀行治理體系，促進多層次銀行體系發展，牢牢守住不發生系統性風險底線，更好服務實體經濟。

北京商報記者李海顏

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