金融多業(yè)態(tài)協(xié)同支持農(nóng)業(yè)發(fā)展 需建立長效合作機制
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近期，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布《關(guān)于做好現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)項目謀劃儲備的通知》，提出農(nóng)業(yè)農(nóng)村部將建立健全農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資項目庫，做好設(shè)施種植、設(shè)施畜牧、設(shè)施漁業(yè)、現(xiàn)代物流設(shè)施等各類現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)項目謀劃儲備，引導(dǎo)加大融資支持。同時特別提到了金融多業(yè)態(tài)協(xié)同，明確“鼓勵銀行、保險、基金等各類金融機構(gòu)組團提供金融服務(wù)，提升項目實施質(zhì)效”。
在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，金融多業(yè)態(tài)協(xié)同目前主要表現(xiàn)為渠道的共建共享，而具體到支持農(nóng)業(yè)發(fā)展層面，不管是相對普及的銀擔(dān)合作，還是在特定行業(yè)“保險+期貨”以及銀保合作的探索，則更多指向增信、風(fēng)險分擔(dān)等方面。
記者在近年來的采訪中發(fā)現(xiàn)，對于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，不同類型金融機構(gòu)之間確實存在組團提供金融服務(wù)的訴求和空間。對于銀行機構(gòu)而言，擔(dān)保、保險、期貨等都可以為信貸業(yè)務(wù)提供更強有力的風(fēng)險補償。銀行信貸支持的是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的主體，其背后的風(fēng)控機制需要瞄準包括經(jīng)營主體信用、自然、市場等在內(nèi)的多重風(fēng)險，但銀行機構(gòu)更擅長的是防范化解主體信用風(fēng)險，而對自然和市場風(fēng)險，銀行往往能做的只是預(yù)估并將其體現(xiàn)在利率價格、擔(dān)保方式等方面。特別是在信用環(huán)境已明顯改善的今天，自然和市場風(fēng)險對于農(nóng)業(yè)信貸投放的影響進一步凸顯，由此更需要擔(dān)保、保險和期貨服務(wù)從不同角度、不同程度上給予信貸業(yè)務(wù)更有效的風(fēng)險補償。而對于擔(dān)保、保險和期貨，其作用發(fā)揮和業(yè)務(wù)可持續(xù)運行都少不了“量”的支撐。擔(dān)保業(yè)務(wù)有了數(shù)量和覆蓋面為基礎(chǔ)，才能更好稀釋風(fēng)險；農(nóng)業(yè)保險需要一定的業(yè)務(wù)量來降低運營成本并完善風(fēng)險管理機制和費率定價模型；期貨市場更需要各層面、各領(lǐng)域的行業(yè)主體參與，以盡可能提升其價格發(fā)現(xiàn)功能。與銀行信貸業(yè)務(wù)協(xié)同，可以將農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體潛在的防風(fēng)險意愿顯性化，在擴大了其他金融服務(wù)覆蓋面的同時，也可以從客觀上促進擔(dān)保、保險、期貨服務(wù)有效性的提升。
從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的角度，占比日漸增加、越來越多發(fā)揮引領(lǐng)作用的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尤為需要多業(yè)態(tài)協(xié)同下的金融支持。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，由于缺少有效抵質(zhì)押物和正規(guī)財務(wù)管理制度，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體較難獲得可持續(xù)且足額的信貸支持。僅依賴主體信用，相應(yīng)的信貸額度能夠滿足流動資金需求，但要更換農(nóng)機設(shè)備或提升生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)，信貸額度就難以滿足需求了，也有主體在一段時間內(nèi)能夠獲得足額信貸支持，而一旦銀行政策調(diào)整，經(jīng)營主體有可能遭遇斷貸。這背后的癥結(jié)還是在于業(yè)務(wù)本身的不可持續(xù)，信貸產(chǎn)品設(shè)計中并沒有形成與不同貸款額度相匹配的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款難也并未得到有效化解。與此同時，銀行在服務(wù)合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織等主體時，還可能存在貸款主體和貸款資金使用者不同的問題，這更加重了銀行在風(fēng)控中的難度，進而使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求難以得到滿足。
事實上，上述主體往往更具備借助外部服務(wù)進行風(fēng)險防范的意識，也更需要外部持續(xù)性的資金支持。由于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不同，小農(nóng)戶如果遭遇外部風(fēng)險，其持續(xù)經(jīng)營所需要付出的成本并不高，有信貸支持或親屬借款就能夠渡過難關(guān)。同樣情況下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可能會有固定投入方面的損失，要恢復(fù)經(jīng)營的成本投入也較大，由此他們更需要保險、期貨服務(wù)，對其風(fēng)險補償能力要求也更高。因此，不同類型金融機構(gòu)有必要探索協(xié)同支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的模式，在助推農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體學(xué)會運用更多金融工具保障自身有序發(fā)展的同時，也讓不同金融服務(wù)效用更有效發(fā)揮，不斷推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。
記者在采訪中看到，近年來不同金融業(yè)態(tài)協(xié)同支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的探索明顯增多，但也有不少僅停留在嘗試而無法推廣的情況。要想讓協(xié)同服務(wù)真正顯現(xiàn)效用，不同金融機構(gòu)之間建立良性共贏機制以及充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢必不可少。一方面，這不是單方向?qū)で蠛献鳎虼艘幸庾R地進行深入溝通，破解合作過程中的難題。以銀保合作為例，信貸和保險產(chǎn)品根本差別在于，信貸服務(wù)的是借款主體，而保險保的是標(biāo)的物，這就會天然形成服務(wù)時點上的不匹配。特別體現(xiàn)在種植業(yè)中，經(jīng)營主體資金需求往往發(fā)生在備耕階段，但只有作物出芽后，保險公司才能正式驗標(biāo)出單，在此過程中的風(fēng)險要根據(jù)不同階段特征進行劃分和評估；從銀行的角度，要盡可能地降低信用風(fēng)險，相應(yīng)資金需要在一定程度上進行閉環(huán)管理，這也需要保險機構(gòu)的支持。因此，不同機構(gòu)之間需要結(jié)合自身業(yè)務(wù)節(jié)點、所關(guān)注的風(fēng)險點進行充分溝通，以保障多方共贏下的模式可持續(xù)。此外，由于不同機構(gòu)可投入的人員、技術(shù)力量不同，對于共同關(guān)注的風(fēng)險點，機構(gòu)之間也可以加強信息和技術(shù)共享。另一方面，不同機構(gòu)協(xié)同的基礎(chǔ)是其在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上的不同專業(yè)優(yōu)勢，因此進一步強化自身服務(wù)優(yōu)勢也是合作的必然要求。現(xiàn)階段，部分擔(dān)保、保險機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢仍有待加強。擔(dān)保和保險作用發(fā)揮需要業(yè)務(wù)量積累，但也不能僅依靠數(shù)量分擔(dān)風(fēng)險，更要深度融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展來化解風(fēng)險。在財政服務(wù)力度有保障的基礎(chǔ)上，農(nóng)擔(dān)和農(nóng)險機構(gòu)需要進一步強化自身的風(fēng)險管理和定價能力，在保持自身業(yè)務(wù)可持續(xù)的同時，推動銀擔(dān)、銀保協(xié)同的價值最大化。
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